I) Définition
Le remboursement du crédit pose souvent problème pour plusieurs emprunteurs parce qu'il leur est difficile de calculer l'amortissement de leur crédit. Pour plusieurs, les méthodes de calcul paraissent compliquées et difficiles à cerner.
L'amortissement d'un crédit ou d'un emprunt équivaut à la partie du crédit (composée bien évidemment du capital et des intérêts) déjà remboursée suivant un échéancier donné (mensuel, trimestriel, semestriel, annuel, etc.).
Il permet en effet, d'apprécier la diminution de la valeur de l'emprunt, après chaque remboursement effectué. La valeur de l'amortissement d'un emprunt ainsi que celle de ses intérêts varient en fonction du type d'emprunt et du mode d'amortissement choisi.
Il existe différents modes d'amortissement à savoir :
L'amortissement avec échéances constantes ;
L'amortissement constant du capital ;
Les amortissements alternatifs.
II) L'amortissement avec échéances constantes
Ce type d'amortissement est le plus usuel. Son fonctionnement est tout simple, car il permet de procéder au remboursement de l'emprunt grâce à des échéances réparties sur la durée, avec des montants fixes.
La particularité ici est que l'emprunteur paie une part d'intérêt plus élevée et une faible part du capital lors des premières échéances. Par la suite, cela s'inverse et il rembourse une forte part du capital pendant que les intérêts baissent sans que le montant des échéances ne change.
III) L'amortissement constant du capital
Encore appelé amortissement linéaire, son but est d’amener l'emprunteur à rembourser le même montant du capital du début jusqu'à la fin.
Ainsi, à chaque échéance, le montant total à payer comprend une part fixe qui correspond au remboursement du capital et une part dont le montant décroît au fur et à mesure du remboursement, correspondant aux intérêts.
IV) L'amortissement in fine
Ce type d'amortissement permet à l'emprunteur de ne rembourser que les intérêts sur la durée du crédit et de planifier le remboursement intégral du capital sur la dernière échéance. Cette forme d'amortissement n'est pas courante, mais elle est souvent appropriée aux emprunts sur du long terme.
V) Les différents frais greffés au crédit immobilier
Le vrai coût d'un crédit immobilier ne s’arrête pas uniquement au calcul des intérêts. Il y a d'autres frais à prendre en compte comme :
Les frais de dossier ;
Les frais de garantie : hypothèque, caution ;
Les frais de l'assurance emprunteur obligatoires ;
Les frais de notaire ;
Les frais annexes.