Légende de la leçon
Vert : définitions
Contexte du cours
Les produits d’épargne logement, principalement le plan d’épargne logement (PEL) et le compte épargne logement (CEL) sont réglementés en France, et conçus pour aider les particuliers à financer l’acquisition ou la rénovation de leur logement. Ces produits combinent une phase d’épargne avec une possibilité de prêt immobilier à des conditions avantageuses.
Plan du cours
Introduction
I. Le plan d’épargne logement (PEL)
II. Le compte épargne logement (CEL)
Conclusion
Introduction
Les produits d’épargne logement, à savoir le PEL et le CEL, sont des outils financiers importants pour les particuliers souhaitant préparer un projet immobilier. Ces produits permettent de constituer une épargne tout en bénéficiant de conditions de prêt avantageuses.
I. Le plan d’épargne logement (PEL)
Définition et objectifs
Le PEL est un produit d’épargne réglementé destiné à financer des projets immobiliers. Il combine une phase d’épargne avec des conditions avantageuses de prêt immobilier.
1) Fonctionnement et conditions
Ouverture : Toute personne peut ouvrir un PEL, mais un seul PEL par personne est autorisé.
Versements : Un versement initial de 225 € minimum est requis, suivi de versements réguliers (mensuels, trimestriels ou semestriels) d’au moins 540 € par an.
Durée : La durée minimale d’épargne est de 4 ans, et la durée maximale est de 10 ans. Passé ce délai, il n’est plus possible de faire des versements, mais le plan continue à produire des intérêts pendant 5 ans supplémentaires.
Taux d’intérêt : Fixé à l’ouverture, il est garanti pendant toute la durée du PEL. Par exemple, un PEL ouvert en 2023 offre un taux d’intérêt de 2 %.
Plafond : 61 200 €.
2) Calcul des intérêts et des primes
Les intérêts du PEL sont calculés annuellement et s’ajoutent au capital pour produire eux-mêmes des intérêts (capitalisation).
II. Le compte épargne logement (CEL)
Définition et objectifs
Le CEL est un autre produit d’épargne réglementé, plus flexible que le PEL, permettant également de bénéficier de prêts immobiliers à des conditions avantageuses.
1) Fonctionnement et conditions
Ouverture : Toute personne peut ouvrir un CEL, avec un seul CEL par personne.
Versements : Le versement initial est de 300 € au minimum, avec des versements libres par la suite, pourvu que le solde du compte ne dépasse pas 15 300 €.
Plafond : 15 300 €.
Durée : Il n’y a pas de durée minimale ou maximale de détention, mais pour bénéficier du prêt immobilier, une épargne de 18 mois est requise.
Taux d’intérêt : Le taux d’intérêt est fixé par les pouvoirs publics et peut varier. En 2023, le taux est de 0,75 %.
2) Calcul des intérêts et des droits à prêt
Les intérêts sont calculés semestriellement et crédités au compte le 31 décembre.
Conclusion
Le PEL et le CEL sont des produits d’épargne attractifs pour préparer un projet immobilier. Le PEL offre un rendement garanti et des conditions de prêt avantageuses après une phase d’épargne stricte, tandis que le CEL offre plus de flexibilité avec des versements libres et des prêts à taux préférentiels.